Raczej dla żadnego kredytobiorcy nie jest obcy fakt, że przed podjęciem pieniędzy jego historia finansowa zostanie skrupulatnie sprawdzona. Dzieję się tak by bank czy inna instytucja udzielająca dofinansowania miała pewność iż kwota zostanie w całości zwrócona bez większych problemów. Ryzyko należy maksymalnie zniwelować. Metody jakimi dysponują placówki by takie informacje o potencjalnych klientach pobrać przedstawiamy w tekście poniżej.

Bank z pewnością Cię sprawdzi lecz parabank niekoniecznie

Sam proces nie jest niczym nadzwyczajnym. Jest to standardowa procedura jaką dana firma przeprowadza na kredytobiorcy. Jest to swego rodzaju forma zbudowania do nas zaufania i upewnienia się, że należność będzie spłacana w terminie. Nie mamy więc większych powodów do obaw. Taka sytuacja jest jak najbardziej normalna. Musimy pamiętać, że bank ma do tego pełne prawo i z drugiej strony my również pożyczając komuś dużą sumę pieniędzy bądź wartościowy przedmiot postąpilibyśmy tak samo. Firma po prostu chce zadbać o swoje bezpieczeństwo i swoje środki. I tym właśnie najczęściej różni się parabank czy firma pożyczkowa od zwykłego banku. Otóż obowiązkiem dla pracownika banku jest sprawdzić naszą historię finansową we wszelkich rejestrach, natomiast inaczej się to ma w przypadku innych pozabankowych instytucji umożliwiających pobranie dofinansowania.

Firmy pożyczkowe dysponują środkami własnymi, a co za tym idzie ich właściciele mają pełne prawo wyznaczać prawo w zakresie warunków na jakich pieniądze będą użyczane kredytobiorcy. To wszystko jest kwestią wewnętrznej struktury firmy i polityką jaka w jej obrębie została ustalona. Tak więc należy pamiętać o tym, że są to kwestie bardzo indywidualne i w zależności od firmy mogą się znacznie różnić.

Jaki więc jest w tym interes?

Pierwszym zadaniem banku jest wnikliwie przestudiować naszą sytuacje materialną. Jednym z pierwszych kroków będzie sprawdzić naszą zdolność kredytową czyli w uroszczeniu zdolność spłacania rat w obowiązującym terminie. Nasz kredytodawca zasięgnie informacji o naszej przeszłej, a w szczególności obecnej sytuacji finansowej. Zwykle firmy pożyczkowe nie są w tym tak rygorystyczne jak banki. Często nawet nie zaglądają do rejestrów typu BIG, BIK czy KRD, a jeśli już to jedynie po to by sprawdzić nasze ewentualne aktualne zadłużenia. Bank z pewnością poprosi klienta o wykaz dochodów czego z kolei nie musi uczynić parabank czy firma pożyczkowa.

Żeby prześledzić naszą historię i płynność finansową wystarczy by dany bank zajrzał w historię naszego konta. Wszelkie nasze wpłaty i wypłaty, wydatki, płatności zawierają niezwykle cenne informacje. Kształtują nasz finansowy charakter w oczach potencjalnego kredytodawcy. Oczywiście jest to możliwe jedynie jeśli o kredyt ubiegamy się w tym samym banku, w którym posiadamy konto osobiste. Konkurencyjne dla banku firmy nie mają niestety tak lekko. Swoją politykę bowiem opierają głównie na tym, iż łatwo jest u nich zasięgnąć pożyczki. W związku z tym formalności muszą zostać zaniżone do niezbędnego minimum. Co za tym idzie? Chcąc się zabezpieczyć firmy pożyczkowe podwyższają oprocentowanie i opłaty wstępne by wyeliminować ryzyko i maksymalnie zabezpieczyć się przed stratą kapitału.

Jaki jest wgląd firm pożyczkowych w naszą sytuację finansową?

Któż z nas nie słyszał o firmach pożyczkowych, które udzielają kredytów bez udziału BIK. Jak jednak firmy te radzą sobie z widmem potencjalnej straty? W jaki sposób mogą kontrolować swoich klientów? Jak sprawdzić czy dany kredytobiorca jest godny zaufania, a zaciągniętą pożyczkę spłaci w terminie? Istnieje obiegowa opinia, że wręcz każdy otrzyma pożyczkę z parabanku, praktycznie w kilka minut, a nawet bez wychodzenia z domu za pośrednictwem Internetu. Brzmi kusząco, ale niestety mija się z prawdą. Otóż większość potencjalnych kredytobiorców pożyczkę otrzyma od ręki, ale tylko w kwotach rzędu kilkuset złotych. Należy również dodać, że są to pożyczki krótkoterminowe czyli tak zwane chwilówki (np. Wonga lub Vivus). W takim wypadku firma pożyczkowa oczekuje jedynie przedstawienia dokumentu potwierdzającego tożsamość , najczęściej w postaci dowodu osobistego i podania dokładnego adresu zamieszkania.

W niektórych przypadkach wymagany jest także wykaz dochodów, a osoby prowadzące własną działalność muszą dostarczyć odpowiedni dokument z urzędu skarbowego bądź ZUS. W ten sposób nasz kredytodawca ma świadomość, że wszelkie należności płacimy w obowiązującym terminie.

Firma pożyczkowa nie sprawdza dokładnie zdolności swojego klienta. Formalności skróciła, a koszty podniosła w celu zabezpieczenia się przed stratą Proces odbywa się więc ekspresowo. To jest właśnie ta część, która przemawia za atrakcyjnością parabanków i firm pożyczkowych.

Instytucje finansowe użyczające swoich środków mogą także posłużyć się wekslem In blanco. Taki dokument odegra rolę kiedy pożyczka nie zostanie spłacona przez kredytobiorcę. Kolejna możliwość to również odwiedzenie klienta w domu w celu podpisania z nim umowy. Nie jest to bardzo oczywiste natomiast chodzi w skrócie o to by nasz kredytodawca wiedział w jakich warunkach i gdzie mieszkamy. W ten sposób potencjalnego klienta poddaje się pewnego rodzaju presji by miał świadomość ile o nim tak naprawdę wie kredytodawca. Należy dodać, iż metoda ta jest stosowana dość rzadko.

Pracownik instytucji może przeprowadzić z nami krótki wywiad. Na tej zasadzie będzie mógł lepiej ocenić ryzyko związane z przyznaniem nam dofinansowania. Pytania mogą dotyczyć wysokości naszego czynszu i rachunków za prąd czy Internet oraz dodatkowych wydatków. Interesujące może być dla firmy pożyczkowej również to czy mamy małżonka, ile osób jest na naszym utrzymaniu. Dodatkowo bardziej dociekliwi mogą spytać o posiadane przez nas dobra w postaci działki czy samochodu oraz innych ewentualnych kredytów, którymi obecnie jesteśmy obciążeni. Są to procedury standardowe i nie powinny wzbudzać naszej podejrzliwości.

Co to jest BIK?

BIK zawiera spis wszystkich podmiotów i osób indywidualnych, które mają lub miały zaciągnięty kredyt w banku lub innej instytucji kredytowej. Należy pamiętać, że nie jest to to samo co na przykład KRD. Krajowy Rejestr Długów bowiem dotyczy wszystkich zadłużeń jakie mamy. Nie ma związku jedynie z samymi kredytami, ale także z nieopłaconymi rachunkami, mandatami, limitami na koncie i tym podobnymi.

Wszystkie informacje uzyskane w sprawie kredytobiorcy trafią do bazy banku i zostaną automatycznie przetworzone przez urządzenia, które określą zdolność kredytową osoby ubiegającej się o pożyczkę.

Czym są punkty scoringowe?

Na podstawie powyższych formalności bank zdecyduje o tym czy jesteśmy na tyle wiarygodni by udzielić nam kredyt. Jak widać proces jest dość skomplikowany. Nasze szanse będą tym wyższe im lepszą mamy ocenę punktową, czyli tak zwany scoring, od ang. score – punkt. Im wyższy wynik tym pewniejsze jest otrzymanie przez nas upragnionego dofinansowania. Nie jest to również obojętne dla warunków jakie zostaną nam zaoferowane. Bank bowiem będzie bardziej przychylny im większe zaufanie w nim wzbudzimy. Pamiętajmy, że baza BIK ma na naszą punktację ogromny wpływ. Zawiera ona wszelkie informacje o każdym, nawet najdrobniejszym opóźnieniu w spłacie rat, a to z kolei może nas skutecznie oddalić od możliwości zaciągnięta kredytu i zrealizowaniu upragnionych planów.

Oczywiście jest też wiele osób, które nigdy nie miały kredytu, w związku z czym mogą uważać, że są w nieco lepszej sytuacji niż osoby, które pożyczki zaciągały już w przeszłości. Bez żadnych zadłużeń mamy przecież większe szanse na uzyskanie środków finansowych. Nic bardziej mylnego! Dla banku taka osoba po prostu nie istnieje. Nie ma historii, na podstawie której instytucja finansowa mogłaby określić jej wiarygodność. Nie podlega nawet scoringowi, nie można jej przyznać żadnych punktów, ani w żaden sposób stworzyć jej wizerunku jako potencjalnego pożyczkobiorcy. Taka sytuacja może niekorzystnie wpłynąć na przebieg procesu, może nawet wiązać się z odmową. Jeśli natomiast do pozytywnego rozpatrzenia wniosku dojdzie to z pewnością na dużo gorszych warunkach.

Punkty scoringowe są bardzo ważne, są istotnym elementem na bazie którego dochodzi do przyznania kredytu i opatrzenia go w jak najlepsze dla klienta warunki. Często jest tak, że danej osobie przyznano niewysoki scoring nawet jeśli kredyt miała już w przeszłości. Może się zdarzyć, że nasza sytuacja finansowa jest obiecująca. Bardzo wysokie dochody, dobry przepływ gotówki, świetne zarządzanie finansami powoduje, że zdolność kredytowa jest niebywale wysoka, ale z powodu niezbyt wysokiego scoringu, nie otrzymamy korzystnych warunków kredytu.

Scoring zwykle mieści się w przedziale od 192 do 631 punktów ale może być również oznaczony za pomocą gwiazdek.

Te wartości ulęgają zmianom i nie są niczym stałym. Wszystko ustala się na chwile obecną. Punktacja zależy od aktualnych danych w rejestrze BIK, które oczywiście w przyszłości może ulec zmianie. Nie należy się więc obawiać. O kredyt można wnioskować w późniejszym, bardziej dla nas dogodnym terminie. Średnio raz w miesiącu informacje BIK podlegają aktualizacji.

Jak zmienia się nasza historia w rejestrze?

Jeśli natomiast zadłużenie zostało spłacone, co dzieje się w naszej historii? I tu właśnie należy dokładnie czytać umowy, by uniknąć niemiłych konsekwencji. Otóż zwykle to właśnie podczas finalizowania procesu na formularzu znajduje się odpowiedni podpunkt. Chodzi mianowicie o możliwość przetwarzania naszych danych, łącznie z informacjami dotyczącymi szczegółów spłacanego przez nas kredytu. Często nie zwracamy uwagi na to, że właśnie taką zgodę podpisujemy. Oczywiście jeśli dany klient wie, że nie będzie miał problemów i raty będzie uiszczał jak należy nie ma się raczej czego obawiać. Jeśli natomiast nie masz takiej pewności nie decyduj się na takie rozwiązanie. Zapisy będą przechowywane w ciągu najbliższych 5 lat i mogą niekorzystnie wpłynąć na inne pożyczki, które będziesz chciał zaciągnąć.

Mój scoring

Oczywiście BIK nie ukrywa żadnych swoich danych. Bez problemu możesz uzyskać wgląd do bazy. To dziecinnie proste! Jedyne co musisz zrobić to złożyć odpowiedni wniosek. Raz na pół roku otrzymasz zupełnie darmowy raport dotyczący własnej historii kredytowej.

Są też opcje zaawansowane, z których możemy skorzystać za dodatkową opłatą. Warto do bazy mieć wgląd chociażby ze względu na błędy, które w rejestrze mogą się zdarzyć. Chociażby zaległa rata, która została już spłacona, ale informacja o tym nie została zaktualizowana albo inne omyłkowe wpisy. Kontrolowanie bazy od czasu do czasu może pomóc nam uniknąć zbędnych kłopotów.

Jeśli jednak wiesz, że pożyczki potrzebujesz i planujesz o takową wnioskować wiedza o własnych kredytach w BIK powinna być obowiązkowa. Zanim zgłosisz się do banku sprawdź bazę i upewnij się czy historia została już sprostowana. Pamiętaj, że ma to istotny wpływ na to jak będzie Cie postrzegał potencjalny kredytodawca.

Zanim postarasz się o kredyt pamiętaj by zaistnieć w BIK. W historię Biura Informacji Kredytowej możesz łatwo się wpisać przystępując o uznanie limitu na koncie, przede wszystkim jeśli jest on darmowy i nie przyjdzie Ci zań zapłacić. To, co zbliża Cię do zbudowania pozytywnej historii to również wzięcie karty kredytowej. Wartościowym może okazać się także zakup na raty. Wszystkie tego typu działania tworzą pewną historię finansową, a to z kolei działa korzystnie na nasz wizerunek.

Pamiętaj jednak, że musisz być przy tym terminowy we wszystkich swoich wpłatach. Pozytywne zakończenie procesów kredytowych może postawić pod znak zapytania każde, nawet najmniejsze opóźnienie w spłatach.

Certyfikat rzetelności

Jeśli chcesz jeszcze bardziej wpłynąć na uwiarygodnienie siebie jako kredytobiorcy wartościowym będzie dla Ciebie BIK Pass, prościej mówiąc certyfikat kredytowy, dokument prezentowany w formie PDF.

Jest on bogaty we wszelkie dane, które zbliżą Cię do uzyskania kredytu na jak najlepszych warunkach.

Co należy zrobić? Wystarczy dokonać procesu rejestracji na stronie www.bik.pl, następnym krokiem jest wybranie rodzaju konta. Do wyboru : bezpłatne, próbne i płatne. Potwierdź dane i korzystaj!